Toda parcela de um empréstimo ou financiamento é formada por amortização (A) + juros (J). Além disso, podem entrar seguros e tarifas. A diferença entre SAC e Price está na forma como o principal é amortizado ao longo do tempo.
Tabela SAC — Amortização Constante
Na SAC, o valor do empréstimo é dividido igualmente pelo prazo. Se você financiou R$ 100 mil em 125 meses, a amortização mensal será R$ 800,00. Como os juros incidem sobre o saldo devedor, que cai a cada mês, as parcelas são decrescentes.
- Vantagem: saldo devedor cai mais rápido e você paga menos juros totais. É ideal para quem planeja quitar antecipadamente.
- Desvantagem: parcela inicial mais alta, o que pode dificultar a aprovação e pressionar o orçamento familiar.
Tabela Price — Parcela Fixa
Na Price, o valor das parcelas é igual durante todo o contrato. No início, a maior parte do pagamento é de juros; no final, é de amortização. As parcelas iniciais costumam ser menores do que na SAC.
- Vantagem: previsibilidade e parcela inicial menor, facilitando o planejamento e a aprovação.
- Desvantagem: juros totais maiores e saldo devedor que cai mais lentamente, prejudicando a liquidação antecipada.
Cuidado com distorções
Seguros, idade do proponente e indexadores (como IPCA ou TR) podem alterar o comportamento esperado. Por exemplo, em uma SAC, se o IPCA de um mês for muito alto ou se o seguro aumentar por faixa etária, a parcela pode subir mesmo em sistema de amortização decrescente.
Como escolher?
- Pense se vai liquidar o contrato antes do prazo.
- Avalie o seu comprometimento de renda.
- Escolha o perfil de parcela que te deixa mais confortável: fixa (Price) ou decrescente (SAC).
SAC é mais barata no total e melhor para quitação antecipada. Price traz previsibilidade e parcela inicial menor. A melhor opção depende do seu perfil financeiro.